Сельская кредитная:
ТЕХНОЛОГИЯ УСПЕХА
ТАКОЙ КООПЕРАЦИИ

   В современном государстве хорошо налаженное кредитное обеспечение сельскохозяйственного производства играет значительную роль в развитии аграрного сектора и примыкающих к нему отраслей экономики. Практика многих передовых стран показывает, что одним из наиболее эффективных путей кредитования малого бизнеса и, прежде всего в сельском хозяйстве с его сезонными колебаниями, – это система мелких кооперативов. В Казахстане уже третий год действует институт сельских кредитных товариществ, который организует субсидирование крестьянских хозяйств. Для этих целей в республиканском бюджете на этот год предусмотрено 500 миллионов тенге. Поскольку в нашей стране кредитное движение аграриев еще только зародилось, интересным может оказаться зарубежный опыт развития сельской кооперации.

   Кредитная кооперация как организационно-правовая форма зародилась в Германии в конце XIX века. Начало массового развития сельскохозяйственных и кредитных кооперативов здесь прочно связано с именем и деятельностью старосты одной из немецких деревень Вильгельма Райффайзена. Он организовал в середине XIX века сельские кредитные товарищества, которые положили начало развитию всех остальных видов крестьянской кооперации. Во времена Райффайзена в Германии функционировала хорошо отлаженная система с достаточно большим количеством банков, в которых могли получить кредиты все желающие. Но на самом деле для крестьянина этот займ был недоступен по двум основным причинам. Во-первых, мелкие крестьянские хозяйства нуждались в небольших суммах кредитных средств, следовательно, каждому по отдельности невыгодно было ехать в город для их получения. Во-вторых, банк не хотел сотрудничать с таким «мелким» клиентом, живущим в большом отдалении от крупного города, да к тому же еще и не обладающим залогом, достаточным для гарантированного возврата полученного кредита. Поэтому основная идея райффайзеновских кооперативов заключалась в том, чтобы взять в банке один большой кредит на все товарищество, которое обычно создавалось на базе одного села, а затем уже выдавать его мелкими суммами среди членов этого товарищества. Чтобы заинтересовать банки в работе с кредитными товариществами и гарантировать им возвратность их денег, Райффайзен в основу своих кооперативов положил пять принципов:

   1. Круговая ответственность всех членов товарищества всем своим имуществом по долгам товарищества.

   2. Выдача ссуд только членам товарищества.

   3. Производственное направление ссуды.

   4. Малый район деятельности товарищества.

   5. Работа правления признается почетной, и поэтому она бесплатная.

   Товарищества, построенные по этому образцу, оказались весьма жизнеспособными и, в общем, отлично приспособленными к условиям сельской жизни и сельскохозяйственного кредита, особенно на начальном периоде их развития. Через некоторое время эта форма была признана достаточно эффективной и распространилась по всей Европе.

   Сегодня современная кооперативная система кредитования фермеров и сельской местности в Германии приобрела вид слаженно работающего экономичного механизма с четкой структурой и разграничением функций между отдельными элементами системы. Германский Союз кооперативов и Райффайзен-банков, объединяет все кооперативные банки, сельскохозяйственные и промышленные производственные и обслуживающие кооперативы, зарегистрированные на территории страны . Он связывает 7582 кооператива различных видов с более чем 13 млн. членов. Деятельность всех кооперативных организаций регулируется в единых экономических, политических, правовых и налоговых рамках. На местном первичном уровне существует 2909 народных и Райффайзен-банков (в том числе 1133 кооператива с товарными функциями); на региональном уровне – 4 Центральных кооперативных банка; на национальном уровне – Союз народных и кооперативных банков.

   В начале XX века модифицированная модель европейского кооперативного кредита получила развитие в Соединенных Штатах Америки. Система кредитования фермеров (Farm Credit System) была создана по инициативе Конгресса США в 1916 году для того, чтобы обеспечить сельское хозяйство надежным источником кредита. В то время займы, предоставляемые коммерческими банками сельскому хозяйству, если и были, то лишь на краткосрочных условиях и под недоступный процент. До 1913 года американским банкам вообще законодательно запрещалось давать кредиты сроком более чем на 5 лет. Первые выводы Комиссии гласили: «отсутствие условий для кредитования сельского хозяйства на доступных для фермеров началах». Именно после этого в течение нескольких лет правительственная комиссия разрабатывала основы кредитной системы для сельских районов. Законодатели выбрали кооперативную кредитную структуру, базирующуюся на 12 Федеральных земельных банках. Было использовано 125 миллионов долларов правительственных стартовых денег, которые переданы через частных инвесторов Системой кредитования фермеров.

   Сегодня в США практикуется строгая иерархичная структура подобной организации. Система кредитования фермеров состоит из 7 банков, которые ссужают фермерам средства и обеспечивают предоставление фондов 232 локальным ассоциациям заемщиков. Именно они размещают кредиты среди сельских клиентов. Кредитные союзы США объединяют 60 миллионов граждан и имеют суммарные активы 300 миллиардов долларов. В США впервые в мире создана специальная страховая компания кредитных союзов. Сейчас она превратилась в международную организацию с широкой сетью филиалов в 60 странах мира. Общее количество видов страховых услуг, которые предлагает эта страховая компания, достигло 200, а ежедневные страховые выплаты составляют 5-6 миллионов долларов США.

   В настоящее время в США действует такой кредитный аппарат, который, во-первых, находится в непосредственной близости от фермерского хозяйства; во-вторых, обеспечивает сервисное обслуживание процесса производственной деятельности фермера; в-третьих, строит свои кредитные операции на имущественном обеспечении. Здесь следует отметить, что банкиры постоянно просчитывают эффект от права собственности по принципу «что выгоднее?» Исторически сложившаяся тенденция такова: если взять собственность в арест, то 2 года уйдет на ее реализацию, кроме того, надо платить налоги на имущество. Избежав ситуации, когда накладывается арест, банк избавляется от документов, связанных с высоким риском, получает активы, которые делают деньги. Таким образом, банкиры уверены в том, что выгоднее оказать помощь фермерам в получении реального дохода. Организованный в период кризиса и действующий ныне в США рынок услуг для фермеров обеспечивает очень высокий процент возврата кредитов (96-98%).

   В США действует следующая иерархия получения денег банками для обслуживания фермеров: в Нью-Йорке находится Корпорация по фондам, которая на основе ежемесячного анализа состояния сельского хозяйства и прогноза количества денег, необходимого для его развития, выпускает облигации и собирает необходимые фонды. Затем направляет эти деньги региональным кредитным банкам, которые выдают деньги местным кредитным ассоциациям, а те – фермерам. Инвесторами являются коммерческие банки (покупают 30% облигаций), государство (покупает 15% облигаций), а также различные фонды. Эта схема является частью законодательной истории, и ее нарушать нельзя.

   В России началом развития кредитной кооперации стало принятие в 1895 году Закона о мелком кредите на основе капиталов, ссужаемых государством. Эти кооперативы были нежизнеспособны, как и все, что навязывается «сверху». Но они, просуществовав около 5 лет, сыграли свою роль как в расширении денежного оборота в деревне, так и в росте кооперативного сознания крестьян. И в начале XX века в России началось развитие сельской кредитной кооперации «снизу», то есть уже по инициативе самих крестьян, экономически окрепших и способных собрать необходимый для жизнедеятельности кооператива паевой фонд. Росту численности кредитных кооперативов способствовало распространение информации о них, а также пояснение принципов деятельности таких организаций. Среди российских крестьян в то время распространялась Памятка, которая не потеряла своей актуальности и в наше время. Она выглядела так:

   1. Ссуду на дело возьмешь – легко ее вернешь.

   2. Плати в срок. Срок соблюдешь – себе кредит сбережешь.

   3. Просрочка и переписка для членов хуже трясины и петли: коготь увяз – всей птичке пропасть, товариществу худая слава – правлению укор, от соседей оговор.

   4. Больше, чем деньгами, крепнет товарищество согласием и советом членов, твердостью правления, правильностью счетоводов.

   5. В правление тех выбирай, у кого разума и совести больше.

   6. Правлению в делах помогай: не хлещи ту лошадь, которая везет.

   7. Не мели без толку языком: дело узнай – тогда правду смело объявляй.

   8. Общее собрание – всему делу и правлению хозяин. Общих собраний не пропускай, товарищество – не в сундуке, а в общем деле.

   9. Основателя первого на свете кредитного товарищества Райффайзена не забывай, свои мысли его заветами проверяй.

   На сегодняшний день в России идет формирование системы сельской кредитной кооперации, которая берет на себя финансовое обслуживание сельских товаропроизводителей, в том числе фермеров, предприятий малого агробизнеса. В настоящее время здесь насчитывается более 100 сельских кредитных кооперативов. Действуют они в 30 регионах страны. С 1997 по 2003 годы количество кредитных кооперативов на селе, а также регионов, в которых они функционируют, увеличилось с 30 до100. В общей сложности они объединяют более 5000 членов-пайщиков.

   Динамичное формирование в развитых странах кредитных кооперативов и их банков доказывает, что схема кредитования сельского сектора путем объединения средств самого населения при предоставлении гарантий правительства работает весьма успешно. В основе успеха кооперативных кредитных учреждений лежит коллективная ответственность членов за взятый заем и нетрадиционное распределение прибыли (пропорционально взятому кредиту, а не накопленному паю). Демократический контроль над деятельностью кооператива со стороны пайщиков способствует тому, что взятый ими совместно кредит обеспечивается, в том числе и их неформальными соседскими отношениями. Именно поэтому государство и банки рискуют меньше, работая с кооперативными объединениями пайщиков, нежели отдельно с каждым мелким заемщиком.

ведущая страницы юлия нитченко